定年後にローンが残る人は5人に1人！残りやすいローンの実態と退職金の正しい使い方

定年後にローンが残る人は5人に1人！残りやすいローンの実態と退職金の正しい使い方

「定年したらやっと自由になれる」と思っていたのに、住宅ローンがまだ残っていた――そんな状況に直面する人が、今の日本では決して少なくありません。金融広報中央委員会のデータによると、60代の5人に1人が住宅ローンを抱えており、残高の平均は920万円にのぼります。

しかも問題なのは住宅ローンだけではありません。カーローン・リボ払い・教育ローンなど、定年後にじわじわと家計を苦しめるローンは複数あります。この記事では、定年後に残りやすいローンの種類と実態、退職金の正しい使い方、そして今からできる対策を、具体的な事例を交えてわかりやすく解説します。

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なぜ定年後にローンが残るのか？3つの根本原因

① 家を買う年齢が遅くなっている

国土交通省の調査によると、マイホームを初めて購入する人の平均年齢は約40.8歳です。40歳で35年ローンを組むと、完済は75歳。定年（65歳）を10年も超えてしまいます。晩婚化・子育て費用の増加・賃金の伸び悩みなどが重なり、家を買うタイミングが後ろにずれた結果、老後もローンが続く構造が生まれています。

② 退職金が想定より少なくなっている

「退職金で一括返済すれば大丈夫」と思っていた方も多いでしょう。しかし現実は厳しく、大卒・定年退職者の平均退職金は1997年の2,871万円から2018年には1,788万円へと約1,000万円も減少しています。住宅ローンを完済できても老後資金が残らない、または完済すら難しいというケースが増えています。

③ 再雇用後に収入が大幅に下がる

60歳以降も働けるようになりましたが、再雇用制度を導入している企業が約7割を占め、多くの場合は「嘱託・パート・契約社員」として雇用形態が変わります。定年後の収入は現役時代の6〜7割程度になるのが一般的で、毎月のローン返済が重い負担に変わってしまいます。

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定年後に残りやすいローン、4つのタイプ

① 住宅ローン（最も多い・最も金額が大きい）

定年後に残るローンの中で、圧倒的に多くの人が抱えているのが住宅ローンです。

• 60代の住宅ローン残高：平均920万円（金融広報中央委員会）
• 70代以上でも平均816万円残っているケースがある
• 住宅ローンの完済年齢は平均73歳に（この20年で5歳上昇）
• 変動金利を選んだ場合、近年の金利上昇で返済額が増えるリスクもある

【具体的な事例】
Aさん（55歳・会社員）は40歳のときに3,000万円・35年ローン（金利2%固定）で家を購入。月々の返済は約10万円。60歳（定年）時点で残高は約1,500万円、65歳でも約1,000万円が残る計算。退職金は1,900万円の見込みだが、完済すると老後資金がほぼゼロになる状況に直面している。

② カーローン（意外と残りやすい）

自動車の購入時に組んだカーローンも、定年後まで残るケースがあります。特に50代後半に新車を購入した場合、5〜7年ローンで組むと65歳前後まで残ることになります。

• カーローンの金利は住宅ローンより高め（年2〜8%程度）
• 月々3〜5万円の返済が続くと、年金生活に入った際の負担が大きい
• 車の価値はローン残高より早く下がるため、売却しても解決しないことがある

③ リボ払い・クレジットカードの残債（気づきにくい危険）

リボ払いは「毎月の支払いが一定で便利」という印象がありますが、実態は非常に高金利（年15〜18%が一般的）の借金です。定年後も気づかないまま高金利の残債を抱えているケースが多く、老後の家計を静かに圧迫します。

• 例：残高50万円・金利15%でリボ払いの場合、毎月1万円返済しても完済まで約6年、利息は約23万円
• 収入が減っても「便利だから」と使い続け、雪だるま式に残高が増えるリスクがある
• 定年前に必ず残高を確認し、繰り上げ返済を優先すべき

④ 教育ローン（子どもが遅く生まれた場合）

晩婚・高齢出産の増加により、50代で子どもの大学費用を抱えるケースが増えています。子どもが18歳のとき親が50歳であれば、大学4年間の費用を教育ローンで賄った場合、返済が定年後にかかることもあります。

• 国の教育ローン（日本政策金融公庫）の金利は固定で年2%前後（比較的低め）
• 民間の教育ローンは金利が高くなるケースも
• 住宅ローンと教育ローンが重なる「ダブルローン」世帯も珍しくない

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退職金の「正しい使い方」と「やってはいけない使い方」

退職金で即・全額返済は本当に正解？

「退職金が入ったら住宅ローンを一括返済しよう」と考えている方は多いでしょう。しかし、これが必ずしも正解とは言えません。

大卒・定年退職者の平均退職金は約1,788万円（2018年時点）。仮に住宅ローンが1,000万円残っていたとすると、一括返済後に残るのは788万円。老後の夫婦2人の生活費は月に約23〜25万円かかると言われており、788万円では3年足らずで底をつく計算になります。

退職金の賢い3つの使い方

• 全額返済ではなく「一部繰り上げ返済」で残債と月額を減らす：残りを老後資金として手元に置く。月々の返済負担を下げつつ老後資金を確保できる
• ローン金利と運用利回りを比較する：住宅ローン金利が1%以下の場合、繰り上げ返済より低リスクな運用（定期預金・国債など）の方が有利なケースもある
• リボ払いや高金利ローンを優先して返済する：金利15%超のリボ払いが残っている場合は、住宅ローンより先にこちらを完済するのが合理的

絶対にやってはいけないNG行動

• 退職金を全額ローン返済に使って老後資金をゼロにする：医療費・介護費など予期せぬ出費が来たとき対応できなくなる
• 退職金を焦って投資に回す：「増やそう」と慌てて投資信託・不動産投資などに手を出すのは高リスク。定年後に損失が出ると取り戻せない
• 苦しいからといって滞納を放置する：住宅ローンの滞納が続くと「期限の利益の喪失」となり、一括返済を求められ、最終的には競売になる

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定年後にローンが残ったら取れる5つの対処法

① 借り換え・条件変更で月々の負担を下げる

現在のローンより低い金利のローンへ借り換えることで、月々の返済額や総利息を減らせます。目安として現在のローンとの金利差が1%以上あり、残高が1,000万円以上・残返済期間が10年以上であれば借り換えのメリットが出やすいです。

また銀行に相談して「返済条件変更（リスケ）」を申し出ることで、月々の返済額を一時的に減額してもらえる場合もあります。

② 繰り上げ返済で期間を短縮する

定年前にまとまった資金（ボーナス・退職金の一部など）を使って繰り上げ返済を行い、完済時期を早める方法です。「期間短縮型」を選ぶと、残りの期間に払うはずだった利息ごと削減できるのでお得です。

③ 再雇用・継続就業で返済を続ける

定年後も再雇用・再就職などで収入を確保し、ローン返済を継続する方法です。ただし収入は現役時代の6〜7割程度になることを前提に、無理のない返済計画を立て直す必要があります。

④ リバースモーゲージを活用する

自宅を担保に金融機関からお金を借りて生活費・ローン返済に充て、亡くなった後に自宅を売却して一括返済する仕組みです。自宅に住み続けながら資金を調達できるのが最大のメリットです。

• 利用条件：原則60〜65歳以上・持ち家（戸建て中心）・ある程度の不動産価値がある
• 注意点：不動産の価値が下落すると融資上限を超えるリスクがある。配偶者が残る場合の扱いを事前確認すること
• 重要：リバースモーゲージを利用すると、亡くなった後に自宅が売却されるため、子どもへの相続資産が減ることになる。家族と事前によく話し合う必要がある

⑤ 売却またはリースバックで住み続ける

自宅を売却して住宅ローンを完済し、売却後は同じ家を賃貸として借り続ける「リースバック」という方法もあります。住み慣れた家を離れずに、ローンの重荷だけを下ろせるのが特徴です。

• 売却価格がローン残高を上回る場合（アンダーローン）のみ通常売却が可能
• 売却価格がローン残高を下回る場合（オーバーローン）は「任意売却」という形で処理する

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ローンが残ったまま亡くなった場合、どうなる？

定年後にローンが残ったまま亡くなった場合、そのローンは相続人（子どもや配偶者）に引き継がれます。これは住宅ローンに限らず、カーローン・リボ払いの残債なども同様です。

ただし、住宅ローンには「団体信用生命保険（団信）」が付いているケースがほとんどで、加入していれば死亡時にローンが全額返済されます。ただし高齢になると保険が切れているケースや、団信に加入できていないケースもあるため確認が必要です。

また、相続人がローンを引き継ぎたくない場合は「相続放棄」という選択肢もありますが、プラスの財産（預貯金・不動産など）も一切受け取れなくなります。

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今すぐできる！定年前の「ローン棚卸し」チェックリスト

定年が近い方は今すぐ、自分が抱えているすべてのローンを書き出してみましょう。「見える化」するだけで次の行動が見えてきます。

• □ 住宅ローンの残高・完済年齢・金利タイプを確認した
• □ カーローンの残高と完済時期を確認した
• □ クレジットカードのリボ払い残高を確認した
• □ 教育ローンや消費者ローンが残っていないか確認した
• □ 退職金の見込み額を会社に確認した
• □ 年金の見込み額を「ねんきんネット」で確認した
• □ 定年後の月収（年金＋再雇用収入）と月々のローン返済額を比較した
• □ 住宅ローンに団体信用生命保険が付いているか確認した

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【一覧表】定年後に残りやすいローンの比較

ローンの種類	残りやすい理由	目安の金利	まず取るべき対応
住宅ローン	40代での購入＋35年返済が一般化	変動0.3〜1% 固定1〜2%程度	残高・完済年齢・団信の確認。借り換え・繰り上げ返済を検討
カーローン	50代後半の車買い替えで定年後まで残る	年2〜8%	定年前に完済を目指す。無理なら繰り上げ返済で期間短縮
リボ払い	高金利のまま残高が増え続ける	年15〜18%	最優先で完済。住宅ローンより先に処理すべき
教育ローン	晩婚・高齢出産で子の大学時期と定年が重なる	年1.5〜4%	完済時期と退職金の受取時期を照らし合わせて計画
消費者ローン	生活費の補填で借りたまま放置しがち	年4〜18%	リボ払いと同様に最優先で完済

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まとめ

定年後にローンが残ることは、今の日本では「珍しいこと」ではなく「当たり前のこと」になっています。60代の5人に1人が住宅ローンを抱え、完済年齢の平均は73歳。定年を迎えてからローンに悩む人は、これからも増え続けるでしょう。

だからこそ大切なのは、定年前に「ローンの棚卸し」をすることです。何がいくら残っているのかを把握するだけで、退職金の使い方・借り換えの判断・老後の収支計画が一気に見えてきます。

• リボ払いなど高金利のローンから先に完済する
• 退職金は全額ローン返済に使わず、老後資金を残す
• 払えなくなりそうなら早めに銀行や専門家に相談する
• ローンが残ったまま亡くなった場合の相続への影響も把握しておく

老後の住まいとお金の問題は、一人で抱え込まず早めに動くことが最大の解決策です。定年後のローン問題に関する法律・税金の変更情報が入り次第、この記事も随時更新します。

※本記事は2026年4月時点の情報をもとにした参考記事です。個別のケースへの対応は、ファイナンシャルプランナー・銀行・弁護士などの専門家にご相談ください。

 

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